“等等，你刚刚说年化利率...多少？！”
正在埋头写着关于“暮色爱情酒店”企划桉的卡特，忽然抬起头，双眼直勾勾地看向那名黑旗商业银行经理，还有他身边的black Flag Loans的经理，卡特差点以为自己听错了：
“不是说了，这个小额贷款的利率可以下调吗？现在联邦基准利率已经下降了，用不着这么高的！”
“可是，这也不高啊！更是达不到康涅狄格规定的高利贷标准，与同行，比如发薪日贷款比，我们的利率标准比他们低了超过50个百分点。当然，这还只是康涅狄格州的发薪日贷款。”
“没错，考虑到大学生没有稳定工作这一点，我们的风险利率可能会上调得高一点，可对比一下，我认为这个利率标准非常合理！”
在信贷公司经理发言完毕后，银行经理也站出来表示支持他们的利率标准没问题：
“目前的基准利率大概在9%左右，加上14%的风险利率，再加上利润空间，这真的不高！布来克先生，要知道即便是发薪日贷款都要求提供收入证明材料，而我们还不需要...”
“还是降低一些吧，毕竟我们如今面对的是校园市场，不能和发薪日贷款比。他们...”
卡特叹了口气，说不羡慕，那是假的...
哪个生意人能受得了这种诱惑？！
平均年化利率400%，在个别国家或者地区还能用复利模型，最终突破1000%的年化利率，这利润不可谓不恐怖！
但发薪日贷款，那玩意可不是现在的自己能玩的东西。在今天的美国，包括英国等国家，大街上payday loans的门店数量特么甚至比麦当劳都多...
正如前世中国的小额贷款往往资金提供方会由多家机构组成一般，发薪日贷款同样是一个庞大的系统，而自己，目前连加入这个系统的资格都没有！
最大的发薪日放款机构Advance America，在全美拥有大概两千多家门店；第二大机构dollar Financial corporation，大概拥有1300家门店，此外它在英国还有三百多家，加拿大四百多家门店的渠道；第三大机构AcE cash Express，这货本身就是美国最大的支票兑付商店，全美拥有门店终端数量同样是破千的存在；第四大机构cash America，这货...美国典当贷款领域里的大老...
在算上其他零零总总的机构，在一没有强大的渠道支撑；二没有庞大的资金入场的情况下，发薪日贷款这种暴利生意，显然是自己无法指染的。
做校园信贷生意，无非还是那个老话，钻空子！
由于发薪日贷款铺开得太大，各地监管也不同。比如康涅狄格州监管比较严格，利率不算很高，为了冲抵可能出现的呆账风险，在康州申请发薪日贷款，就需要收入来源证明。而在诸如亚拉巴马或者密西西比州，由于发薪日贷款利率奇高无比，申请者往往只需要一张银行卡就行...
“他们毕竟是老牌，我们现在要做的，只能是利用他们的地区规则差异，进行精细化地市场打入。我知道，传统的风险模型来看，大学生群体的违约风险很高，但身为大学生群体的一员，我相信他们的信用！尤其是，我们的贷款记录还直接绑定银行信用系统。一旦违约，他们的个人信用报告上，就会出现黑旗商业银行给出的负面记录，他们不会为了这么一点小钱，冒这么大的风险...”
“所以，我认为风险利率还可以下调！再下调4个百分点吧，年华利率设计在30%。你们也知道，大学生们没有固定工作，给他们过大的偿付压力，说实话...过于残忍了！在渠道、在资金总量、甚至在知名度都比不过如今市场上最大的发薪日贷款的情况下，我们唯一能做的就是口碑！一个良心贷款的口碑！”